Pensioneringens Dilemma: Njuta Nu eller Spara för Senare?
Pensionsmyndigheten har under senare år uppmanat svenskar att vara försiktiga med att ta ut för mycket pension i början av pensionärslivet. Deras argument bygger på den ökande medellivslängden, vilket innebär att pensionen måste räcka längre. Detta resonemang ifrågasätts dock av flera äldreforskare som menar att det är just i början av pensionen som behovet av pengar är störst. Det är då man har energin och hälsan att förverkliga drömmar och intressen, som att resa eller engagera sig i hobbies. Att spara för en osäker framtid, potentiellt präglad av sviktande hälsa och minskad livskvalitet, framstår för många som mindre lockande. Frågan blir då: ska man prioritera livskvalitet idag eller ekonomisk trygghet imorgon?
Äldreforskare som Boo Johansson och Loretta Platts vid Göteborgs respektive Stockholms universitet, betonar vikten av att njuta av pensionärslivets första år. Platts påpekar att ungefär hälften av befolkningen avlider före 80 års ålder, vilket gör att överdriven sparsamhet kan bli meningslös för många. Hon refererar till försäkringsbranschens fokus på att undvika att bli utan pengar, men menar att många pensionärer inte delar den prioriteringen. Istället vill de kunna resa och uppleva saker medan de fortfarande är friska och har sällskap av sin partner. Risken för sjukdom eller bortgång ökar ju med åldern, och särskilt för par är det dubbelt så sannolikt att något inträffar som hindrar dem från att förverkliga sina planer.
Statistik från SCB och Folkhälsomyndigheten visar att hälsa och välbefinnande tenderar att försämras efter 85 års ålder. Både fysiska och psykiska problem blir vanligare, liksom ensamhet och oro. Även om medicinska framsteg och hälsosammare levnadsvanor bidrar till att många äldre bibehåller en god hälsa längre upp i åldern, kommer ofta en snabb försämring när kroppen till slut börjar ge vika. Detta gör att intresset för resor, fritidsaktiviteter och konsumtion minskar, medan sociala relationer blir allt viktigare. Dock är det viktigt att komma ihåg att statistiken är generell. Individuell variation är stor, och kronologisk ålder är en dålig indikator på hälsa och livskvalitet efter 60. Vissa är pigga och aktiva långt upp i åren, medan andra drabbas av sjukdom och funktionsnedsättning tidigt.
De ekonomiska förutsättningarna varierar också kraftigt bland pensionärer. En del lever på garantipension och bostadstillägg, medan andra har betydligt högre inkomster från inkomstpension, premiepension, tjänstepension och privata pensionsförsäkringar. Oavsett inkomstnivå är det vanligt att pensionen är cirka 30 procent lägre än den tidigare lönen. Denna inkomstminskning kan vara svår att hantera för den som vant sig vid en högre levnadsstandard. Att då välja att sänka sin inkomst ytterligare för att potentiellt ha mer pengar senare i livet, kan kännas oattraktivt.
Erland Ekheden, chefaktuarie på Pensionsmyndigheten, menar att många underskattar sin livslängd och hur länge de kommer att vara pigga. Han varnar för att de som förbrukar sin tjänstepension tidigt kan ångra sig om de förblir friska och aktiva i många år. Även om den fysiska orken avtar kan man fortfarande ha behov av pengar för att underlätta vardagen, exempelvis genom att ta taxi istället för färdtjänst eller köpa färdigmat och äta på restaurang. Men Boo Johansson, äldreforskare, har träffat pensionärer som inte oroar sig för att pengarna ska ta slut. De litar på att samhället kommer att ta hand om dem, oavsett deras ekonomiska situation. Det svenska välfärdssystemet, med subventionerad sjukvård, äldreboenden och andra stödinsatser, ger en viss trygghet.
Frågan är dock hur länge vi kan räkna med att detta skyddsnät kommer att bestå i en osäker framtid. Kommer samhället att ha råd att ta hand om en växande andel äldre med begränsade ekonomiska resurser? Det är en komplex fråga med både filosofiska, utopiska och dystopiska dimensioner. Samtidigt är det viktigt att komma ihåg att pensionärslivet inte bara handlar om ekonomi. Sociala relationer, meningsfulla aktiviteter och personlig utveckling är minst lika viktiga för välbefinnandet. Att hitta en balans mellan att njuta av nuet och planera för framtiden är en individuell utmaning, och det finns inga enkla svar.
