Privata ekonomer lanserar tydlig sparprioriteringsordning för svenska hushåll – bufferten först, barnens sparande sist. Råden utmanar traditionella uppfattningar om hushållens ekonomi och väcker debatt om föräldraansvar och ekonomisk trygghet.

För svenska hushåll som lyckas sätta undan lite pengar varje månad uppstår ofta dilemmat: Hur ska man prioritera mellan olika sparkonton? Ska pengarna gå till barnen, till pensionen eller till en säkerhetsbuffert? Enligt privata ekonomer finns det en klar rangordning som skiljer sig från vad många tror.

Sharon Lavie, privatekonom på Lendo, är tydlig i sin bedömning. Hon menar att bufferten är den absolut viktigaste sparformen för alla hushåll. Rekommendationen är att bygga upp ett sparkapital som motsvarar två till tre månaders utgifter för att kunna hantera oväntade situationer som sjukdom eller arbetslöshet.

Christina Sahlberg, privatekonom på Skandia, instämmer i denna bedömning och betonar de hälsomässiga aspekterna av ekonomisk trygghet. Forskning visar att vår hälsa i hög grad baseras på känslan av kontroll över vår situation. Därför bör en ekonomisk buffert vara den absoluta prioriteringen för alla hushåll, enligt Sahlberg.

Ekonomerna använder en talande liknelse för att förklara ordningen: precis som i ett flygplan ska man först sätta syrgasmasken på sig själv innan man hjälper andra. Detta perspektiv innebär att föräldrar ska säkra sin egen ekonomi innan de börjar spara åt sina barn.

När det kommer till pensionssparande betonar Lavie vikten av att börja tidigt, särskilt för yngre personer. Även små belopp kan växa betydligt över tid tack vare ränta-på-ränta-effekten. Sahlberg lyfter fram att pensionssparande bör vara prioritet nummer två, särskilt för de som saknar tjänstepension.

Bolåneamortering betraktas också som en form av sparande. Sahlberg anser dock att det inte finns något behov av att amortera mer än vad dagens amorteringskrav föreskriver. Samtidigt påpekar Lavie att det kan vara ekonomiskt fördelaktigt att sänka sin belåningsgrad för att undvika amorteringskrav och få bättre räntevillkor från bankerna.

Den kanske mest kontroversiella rekommendationen gäller sparande åt barn. Båda ekonomerna är eniga om att detta ska komma sist i prioriteringsordningen, vilket går emot vad många föräldrar praktiserar idag.

Lavie varnar för att sparande i barnets namn kan bli en stor felsatsning. Om ekonomiska svårigheter uppstår finns inte möjligheten att komma åt pengarna, eftersom systemet inte tillåter föräldrar att fritt disponera medel som sparats i barnets namn. Detta kan skapa problematiska situationer om familjen hamnar i ekonomisk nöd.

Sahlberg konstaterar att det blivit en norm i samhället att föräldrar måste spara åt sina barn. Hon uppmanar föräldrar att ignorera detta tryck och betonar att man inte är en dålig förälder för att man inte sparar åt sina barn. Istället menar hon att det viktigaste är att lära barnen om ekonomi och pengars värde.

Enligt rekommendationerna är det bättre att spara i sitt eget namn om man har pengar över. På så sätt behåller man flexibiliteten att använda pengarna till det som blir mest aktuellt – vare sig det är att ge till barnen, komplettera pensionen eller något annat. Lavie understryker betydelsen av att lära barnen att själva sätta undan pengar varje månad som en viktigare insats än att bygga upp ett sparkonto åt dem.

Det juridiska ramverket kring barns tillgångar i Sverige är tydligt reglerat. Barnets tillgångar ska förvaltas av vårdnadshavarna, vanligtvis föräldrarna, och i vissa fall står förvaltningen under överförmyndarnämndens kontroll. Föräldrar måste ta hand om tillgångarna på ett omsorgsfullt sätt med barnets bästa i fokus.

För tillgångar upp till åtta prisbasbelopp, vilket motsvarar 473 600 kronor för 2026, sker detta normalt utan särskild tillsyn. Föräldrarna får inte göra vad de vill med barnets pengar – de ska placeras säkert med fokus på trygghet och får endast användas i viss utsträckning för barnets underhåll, utbildning och bästa. Barnets pengar får inte blandas med föräldrarnas, exempelvis genom att hållas på samma konto.