Det började med att Inger Löwe fick se att 30 000 kronor försvunnit från kontot på Länsförsäkringar Bank. Det var i början av året, och någon hade använt hennes bank-id på ett sätt som banken senare beskrev som otillåtet. Pengaförlusten blev dock inte det enda problemet. Länsförsäkringar spärrade hennes bank-id och meddelade att hon inte skulle kunna få ett nytt hos någon utfärdare – tidigast om ett år.
– Jag har inte gjort något fel, säger hon.
Inger Löwe försökte få beslutet omprövat, bland annat via bankens klagomålsansvarige, men utan resultat. I ett senare brev från banken uppmanades hon att ansöka om bank-id i en ny bank, trots att spärren gäller hos samtliga utgivare. Hon driver ett skrädderi med uthyrning av historiska dräkter och kostymer, och avsaknaden av bank-id har försvårat vardagen. I dag sköter hon sin ekonomi i en annan bank med hjälp av en bankdosa.
Bank-ID är sedan länge en central del av den svenska digitala infrastrukturen. Tjänsten används för att logga in hos banker, myndigheter, försäkringsbolag och vårdgivare, men också för att signera avtal och godkänna betalningar. För egenföretagare som Inger Löwe kan ett spärrat Bank-ID slå direkt mot verksamheten. Utan inloggningsmöjlighet blir allt från fakturor till bankärenden svåra att hantera digitalt.
Hennes fall belyser en fråga som engagerar många. Hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå, som ger kostnadsfri vägledning i bankfrågor, är spärrade bank-id ett vanligt klagomål. Många upplever att de inte har någon möjlighet att få beslutet överprövat.
– Många av dem som vänder sig till oss för vägledning uttrycker en stor frustration över att de inte kan få det beslutet prövat i Allmänna reklamationsnämnden, säger Fredrik Nordquist, jurist och biträdande chef för Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Enligt honom har ARN tidigare kommit fram till att bank-id inte är en grundläggande tjänst som konsumenten har rätt till enligt betaltjänstlagen. Den svenska lagen bygger på EU:s betaltjänstdirektiv, vilket begränsar möjligheterna att ändra reglerna på nationell nivå.
Ylva Lindén, jurist på ARN, bekräftar att myndigheten enligt sin instruktion kan pröva ärenden som gäller tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner.
– Men bank-id ses inte som en grundläggande funktion enligt bestämmelsen i betaltjänstlagen, säger hon.
Det innebär att konsumenter i praktiken saknar en oberoende instans att vända sig till. Banken som spärrar Bank-ID är både part och beslutsfattare. Den enda möjligheten är att be banken ompröva beslutet, något som Länsförsäkringar skriver att den blockerande banken hanterar.
Länsförsäkringar vill inte kommentera Inger Löwes specifika fall med hänvisning till banksekretessen. I ett generellt mejlsvar skriver banken att den blockerar bank-id när användarvillkoren har brutits på ett allvarligt sätt, exempelvis vid misstänkt brottslig användning som bedrägeri eller penningtvätt. Den blockerande banken hanterar också eventuella omprövningar.
”Ytterst handlar det här om att motverka brott samt att upprätthålla en säker och tillförlitlig bank-id-tjänst. Vi har förståelse för att det kan innebära olägenheter för den som blir blockerad från bank-id”, skriver banken.
Banken är en del av Länsförsäkringar, en kundägd grupp med bank- och försäkringsverksamhet och en av de större aktörerna på den svenska marknaden.
Frågan om spärrade bank-id har uppmärksammats i flera sammanhang. Digitaliseringen har gjort bank-id till en nyckel för stora delar av samhället. När tjänsten försvinner kan även personer som inte gjort något brottsligt hamna i ett digitalt utanförskap. Dagens Nyheter har i flera artiklar beskrivit problem för äldre och anhöriga, föräldrar till funktionsnedsatta och en 96-årig kvinna på Åland som fick beskedet att hon måste åka till Stockholm för att få ett nytt bank-id. Forskare har också varnat för att säkerhetsåtgärder kan få oproportionerligt stora konsekvenser för enskilda.
För Inger Löwe återstår att vänta. Hon tycker att ett år är orimligt lång tid och att systemet borde tillåta överklagande.
– Bankerna har sett till att det är de som bestämmer. Det är irriterande att man inte kan överklaga och få rätt, särskilt när det handlar om ett års tid.
