Medan spänningar och väpnade konflikter ökar runt om i världen står allt fler företag utan försäkringsskydd när de behöver det som mest. De flesta försäkringsbolag väljer idag att exkludera krig och krigsliknande händelser från sina villkor, vilket skapar ett växande problem för svensk och internationell handel.

Undantagen gäller brett inom försäkringsbranschen – från egendomsförsäkringar till transport- och ansvarsförsäkringar. I praktiken innebär det att försäkringsskyddet upphör precis när företagen befinner sig i de mest utsatta situationerna: vid invasion, väpnad konflikt, terrorhandlingar med krigskoppling eller andra säkerhetspolitiska kriser. För företag som bedriver internationell handel, sjöfart eller har verksamhet i oroliga regioner växer försäkringsgapet stadigt.

Men det finns undantag. The Swedish Club, ett ömsesidigt försäkringsbolag med rötter i Göteborg som specialiserat sig på sjöförsäkringar för rederier världen över, har valt en annan väg. Bolaget backar inte från krigsrisker, utan ser det som en naturlig del av sitt uppdrag att skydda sina medlemmar.

”Vi är en ömsesidig förening som ägs av våra medlemmar, redarna själva, och vår roll är att tillvarata deras intressen genom att erbjuda relevanta och ansvarsfulla försäkringslösningar. Krigsriskförsäkring är därför en naturlig del av vårt erbjudande,” säger Thorbjörn Emanuelsson, chef för riskbedömning på The Swedish Club.

Inom marinförsäkring hanteras krigsrisker separat från övriga risker, vilket skiljer sig från många andra försäkringsområden. I praktiken har de flesta redare ett sådant skydd som en del av sitt grundläggande försäkringsskydd, enligt Emanuelsson.

Systemet bygger på flexibilitet och snabba anpassningar. Särskild prissättning och villkor tillämpas när fartyg trafikerar geografiskt definierade riskområden. Villkoren innehåller en uppsägningsmekanism som möjliggör snabba justeringar av premie, villkor och riskområden när riskbilden förändras.

”Detta är en integrerad del av konstruktionen, inte ett uttryck för att skyddet dras tillbaka,” förklarar Emanuelsson. Han påpekar dock att det finns extrema scenarion där standardklausuler kan innebära automatisk uppsägning, exempelvis vid krig mellan vissa stormakter.

När ett fartyg ska in i ett geografiskt definierat riskområde görs alltid en specifik riskbedömning. Om risken bedöms som försäkringsbar fastställs tilläggspremie och särskilda villkor för den aktuella resan och perioden. Skyddet är därmed tids- och platsbegränsat, vilket också motiverar korta omförhandlingsfönster.

Emanuelsson betonar vikten av att skilja mellan tillgång till försäkring och operativa beslut, särskilt i situationer som den som nu pågår i Persiska Viken och Hormuzsundet. Där har försäkringspremier för fartyg rusit dramatiskt de senaste månaderna till följd av ökade spänningar i regionen.

”De senare styrs ytterst av säkerheten för besättning, last och fartyg. När försäkringsskydd finns på plats skapas bättre förutsättningar för planering, men säkerheten för människor ombord kommer alltid först,” säger han.

Det globala säkerhetsläget har genomgått betydande förändringar de senaste åren, vilket påverkar hur krigsriskförsäkringar måste hanteras. Emanuelsson pekar på flera trender som förändrat branschen.

”Vi ser mer dynamiska riskzoner, ökad hybridpåverkan, användning av drönarteknik samt störningar i navigation och kommunikation. Försäkringsmässigt innebär detta tätare justeringar av villkor och prissättning, samt ökade krav på analys, datastöd och regelefterlevnad,” förklarar han.

Teknologiska framsteg har skapat nya typer av hot som försäkringsbranschen måste förhålla sig till. Cyberhot och störningar i navigations- och kommunikationssystem har blivit allt vanligare, samtidigt som drönarteknik ger nya möjligheter till riktade angrepp mot fartyg.

Det som oroar mest är dock när civila fartyg blir direkta mål i konflikter, vilket ytterst handlar om människors säkerhet. Riktade angrepp, inklusive missiler och drönare, kan snabbt förändra riskbilden för en hel region.

”Det mest allvarliga är att civila fartyg i vissa situationer blir direkta mål, vilket ytterst handlar om människors säkerhet,” säger Emanuelsson. Han lyfter också fram betydelsen av regulatoriska risker, särskilt kopplade till internationella sanktioner, som en växande utmaning för branschen.

För den globala handelssjöfarten är tillgången till krigsriskförsäkring avgörande. Utan den blir det i praktiken omöjligt att bedriva verksamhet i många delar av världen. The Swedish Clubs modell med flexibla villkor och löpande riskbedömningar visar en möjlig väg framåt i en alltmer osäker värld, även om utmaningarna fortsätter att växa.