Stigande försäkringskostnader? Se över ditt försäkringsskydd och överväg att byta, råder expert.

Under några år har kostnaden för de vanligaste försäkringarna stigit märkbart för svenska hushåll. Särskilt tydligt är det för hemförsäkring, bilförsäkring och olycksfallsskydd – produkter som de flesta betalar för utan att närmare fundera över priset. En som är missnöjd med sitt försäkringsbolag bör därför se över sitt avtal och i många fall byta, enligt Finansinspektionen.

– Lojalitet lönar sig inte. Det finns mycket att spara på att jämföra och i förekommande fall byta bolag, säger Moa Langemark på Finansinspektionen.

Hon ser att många konsumenter blir kvar i samma bolag av gammal vana. Det är ett beteende som försäkringsbolagen tjänar på. Nytecknade kunder erbjuds ofta lägre premier, medan befintliga kunder efter några år kan få betala betydligt mer för samma skydd.

Bakgrunden är att försäkringsbolagen under de senaste åren har höjt premierna i en takt som överstiger den allmänna prisutvecklingen. Orsakerna är flera. Inflationen har ökat kostnaderna för att reparera bilar och hus, material och arbetskraft har blivit dyrare, och klimatförändringarna har lett till fler skador till följd av stormar, skyfall och översvämningar. Försäkringsbolagen måste helt enkelt få in mer pengar för att täcka växande skadekostnader.

För enskilda hushåll kan höjningarna bli kännbara. En modern bilförsäkring omfattar ofta verkstadskostnader, billån och vagnskada, och priserna har följt med uppåt i takt med att bilar blivit dyrare och mer elektroniskt avancerade. Även hemförsäkringen har stigit i pris, vilket märks särskilt i ett läge där hushållens ekonomi redan är pressad av höga räntor och ökade matpriser.

Finansinspektionens uppdrag är att övervaka finansmarknaden och värna konsumentskyddet. När en tillsynsmyndighet rekommenderar konsumenter att byta bolag är det ett tydligt tecken på att marknaden inte fungerar helt till konsumenternas fördel. Priset på en försäkring kan variera kraftigt mellan olika bolag för samma typ av skydd, och skillnaden tenderar att bli större ju längre en kund har varit kvar i samma bolag.

Moa Langemark understryker dock att priset inte är allt. En billig försäkring är inte nödvändigtvis bra om den inte täcker de risker man faktiskt är utsatt för. Därför gäller det att jämföra både villkor och innehåll: självrisk, ersättningsnivåer, skydd för lösöre, reseskydd och eventuella begränsningar. Ett byte kan ge både lägre pris och bättre villkor, men förutsätter att man vet vad man tecknar sig för.

Det finns också saker att göra utan att byta bolag. Genom att höja självrisken kan man ofta sänka premien, och genom att anpassa försäkringsbeloppet till tillgångarnas verkliga värde kan man undvika att betala för ett överdimensionerat skydd. Att samla sina försäkringar i samma bolag kan ibland ge rabatt. Den som ändå vill byta bör se till att den nya försäkringen börjar gälla innan den gamla löper ut, så att man aldrig står oförsäkrad.

Inom försäkringsbranschen brukar höjningarna förklaras med att premieintäkterna måste motsvara riskerna. Stora aktörer på den svenska marknaden – som If, Folksam, Trygg-Hansa och Länsförsäkringar – har under flera år justerat priserna uppåt i olika omgångar. För konsumenterna innebär det att det har blivit viktigare att aktivt se över sina avtal och inte förutsätta att det pris man betalar i dag är det bästa.

Sverige har en relativt koncentrerad försäkringsmarknad, men det finns flera bolag att välja mellan. Konkurrensen fungerar bäst när konsumenterna är aktiva och jämför priser. Finansinspektionen har länge uppmanat till just detta, och myndighetens budskap är tydligt: den som tar sig tid att jämföra försäkringar kan ofta göra en betydande besparing.

Att byta försäkring upplevs av många som krångligt, men i praktiken är det ofta enkelt. Försäkringsbolagen har gått från att kräva långa uppsägningstider till att i regel erbjuda byte vid förnyelsedatumet. De flesta avtal löper över ett år, och vid förnyelsen har konsumenten rätt att säga upp försäkringen.

Moa Langemark betonar att det lönar sig att vara kritisk. Försäkringspremier är inget man ska betala av lojalitet utan efter en medveten bedömning. Den som tycker att premien har blivit för hög bör inte tveka att höra av sig till sitt bolag för att omförhandla, eller titta på vad konkurrenterna erbjuder. I dag är informationen lättillgänglig, och jämförelsesajter gör det möjligt att snabbt få en uppfattning om marknadsläget.

Samtidigt handlar det inte bara om kronor och ören. En försäkring ska ge trygghet när olyckan är framme, och fel skydd kan bli dyrt på andra sätt. Det viktigaste är att försäkringen motsvarar behoven och att villkoren är begripliga. För den som tar sig tid att sätta sig in i sina avtal är chansen stor att hitta en bättre lösning – med lägre premie och rätt skydd.